Rusko sklouzává do velké dluhové díry

2024 Autor: Seth Attwood | [email protected]. Naposledy změněno: 2023-12-16 16:00

Mnoho ruských médií zveřejnilo zajímavá data obsažená v nedávné studii úvěrové kanceláře Equifax. Studie poskytuje statistiky o půjčkách přijatých obyvatelstvem země a vyplývajících z těchto úvěrových dluhů.

Nejčastěji se reprodukuje následující údaj z výzkumu: za prvních 6 měsíců roku 2018 se počet půjček přijatých v Rusku na splacení starých úvěrů oproti loňskému roku zvýšil 1,7krát. V absolutním vyjádření činila výše těchto půjček v první polovině roku 68,3 miliardy rublů. A počet smluv o půjčce na předchozí dluhy se zvýšil o více než 1, 4krát - z 92 tisíc v roce 2018 na 131 tisíc. Podle výsledků první poloviny roku 2018 začala průměrná výše „sekundární“půjčky činit 520 tisíc rublů, což je o 17 % více než v první polovině loňského roku. Stav „sekundárních“úvěrů v druhé polovině roku 2018 nadále roste (nezahrnuje výše uvedená studie). V červenci tedy objem dalších půjček činil 14,6 miliardy rublů - dvakrát více než ve stejném měsíci roku 2017.

Někteří odborníci už přispěchali uklidnit veřejnost. Jako, na tom není nic špatného. Žádné nové půjčky prý nebyly poskytnuty. To jsou staré dluhy, prostě se prodlužují. To, co se odehrává v jazyce bankéřů, je „refinancování dluhu“. Někteří tomu dokonce říkali „restrukturalizace dluhu“. Ale z pohledu rozumných finančníků je obrázek alarmující, ne-li děsivý.

Za prvé Čísla citovaná ve studii naznačují rostoucí platební neschopnost obyvatelstva, a to, jak víte, je předzvěstí plíživé hospodářské krize.

Za druhérefinancování dluhu nevyhnutelně zvyšuje výši závazků jednotlivce. Nová půjčka je vystavena minimálně s úrokem ne nižším, než jaký byl v předchozí úvěrové smlouvě. A nejčastěji jsou vzhledem k problémům klienta vyšší. Tím je pro klienta ještě obtížnější se vyprostit.

Je možné, že nějakým háčkem nebo lumpem se mu podaří získat třetí a dokonce čtvrtou půjčku na splacení rostoucích dluhů. A to je přímá cesta k dluhům. Pravda, v Rusku ani v zahraničí už nejsou žádné dluhové díry. To znamená, že hrozí bankrot jednotlivce. Instituce takového bankrotu začala v Rusku fungovat 1. října 2015. Konkurzní řízení může zahájit jak věřitel, tak i dlužník. Někteří občané si myslí, že jde o kličku, do které se mohou ponořit v případě, že se zcela zapletou do dluhů. Mnoho mladých lidí si myslí, že právě toto je „kouzelná hůlka“, která je může zachránit. Konkurs ale za prvé umožní uklidit zbytky dlužníkova majetku, se kterými bude možné alespoň částečně uspokojit pohledávky věřitele. A za druhé, a co je důležitější, zajišťuje zkrácení práv osoby. Procházející bankrotem bude považován za osobu se „špatnou úvěrovou historií“. A to je ještě horší než v sovětských dobách postavení člověka se záznamem v trestním rejstříku.

Taková osoba (pokud tak rozhodne soud) je zbavena práva vycestovat do zahraničí. Mimochodem, již více než milion ruských občanů má zakázáno opustit zemi kvůli dluhům. Účty v konkurzních bankách budou neustále sledovány (co když tam budou peníze, kterými lze uhradit dlužnou částku?). Ve skutečnosti nebude moci po dobu pěti let dostávat půjčky. A také zastávat vedoucí pozice ve vedení firem a organizací a dokonce se nepřímo podílet na jejich řízení. Myslím, že tohle je jen začátek.

Výčet omezení práv občanů, kteří prošli úpadkem, se podle mého názoru rozšíří. Co tedy druhý článek Ústavy Ruské federace, který pateticky říká: „Člověk, jeho práva a svobody jsou nejvyšší hodnotou. Uznávání, dodržování a ochrana lidských a občanských práv a svobod je povinností státu,“bude muset být brzy zapomenuto. Pro úplnost připomínám, že budování „digitální společnosti“postupuje v zemi zrychleným tempem. Vznikne „digitální“(elektronická) „čepice“, pod kterou bude sledován každý krok člověka se špatnou úvěrovou historií. Nebude fyzicky zadlužený, ale v jistém smyslu bude vězněm. Vězni ve virtuální „elektronické věznici“.

Vlna bankrotů fyzických osob sílí. V roce 2015 jich bylo 2400. V roce 2016 - již 19,7 tis., v roce 2017 se počet bankrotů zvýšil na 29,8 tis.. V prvním pololetí 2018 - 19,1 tis.. Dá se očekávat, že do konce letošního roku toto číslo přesáhne 40 tisíc. Na jaře letošního roku byl zveřejněn odhad počtu potenciálních bankrotů na konci 1. čtvrtletí - 702,8 tis. Odkud takové přesné číslo pochází? Jedná se o počet dlužníků s dluhem více než 500 000 rublů. a zpoždění půjčky 90 dní nebo více. Podle zákona se jedná o minimální formální ukazatele, po jejichž dosažení můžete podat návrh na prohlášení konkurzu.

Na novější odhady jsem zatím nenarazil, ale myslím si, že s přihlédnutím k růstu všech ukazatelů zadluženosti fyzických osob v následujících (po skončení prvního čtvrtletí) měsíců na začátku listopadu 2018 by počet potenciálních bankrotů již dosáhla úrovně jednoho milionu lidí. K 1. lednu 2018 připadalo v Rusku 34 bankrotů na 100 tisíc lidí. A milion zkrachovalců je už 680 lidí na 100 tisíc.

V Rusku existuje taková organizace, jako je Federální soudní služba (FSSP Ruska). Jedná se o federální výkonný orgán, který plní funkce zajištění stanoveného postupu pro činnost soudů, provádění soudních úkonů, úkonů jiných orgánů a úředníků, jakož i funkce vymáhání práva a funkce kontroly a dohledu ve zřízených pole působnosti. FSSP Ruska je podřízena Ministerstvu spravedlnosti Ruské federace. Počet zaměstnanců této organizace je téměř 75 tisíc lidí. Roční rozpočet je asi 40 miliard rublů. Pro srovnání: Ministerstvo spravedlnosti, které je podřízeno FSSP, má asi 3500 zaměstnanců a roční rozpočet je asi 5 miliard rublů.

Co dělá takové „monstrum“jako FSSP? Především v tom, že pomáhá tuzemským lichvářům vyklepat peníze z dlužníků. Existují samozřejmě daňoví dlužníci. Kromě toho se však jedná o dlužníky za bydlení a komunální platby. A zejména dlužníků z úvěrů je mnoho. Je jasné, že ani 75 tisíc zaměstnanců na to stačit nebude.

O tom, že soudní exekutoři mají případů až po krk, svědčí statistika FSSP. K 1. září 2018 exekutoři Ruska inkasovali 4,5 milionu dluhů vůči úvěrovým institucím za 1,7 bilionu. rublů. Na jednoho zaměstnance služby připadá 60 úvěrových dluhů! Dá se očekávat, že vlna „sekundárních“půjček zvýší zátěž soudních exekutorů, Ministerstvo financí bude muset navýšit alokace na činnost FSSP a personální rozšíření organizace.

Podle FSSP většina soudních trestů ukládaných jednotlivcům dopadá na občany ve věkových skupinách od 30 do 50 let. Podíl mladých lidí (tj. osob do 30 let) není velký. Co je ale překvapivé: jakmile mladý muž obdrží od soudního exekutora oznámení o zotavení, okamžitě zahájí konkurzní řízení. Národní insolvenční centrum uvádí, že od roku 2015, kdy bylo legalizováno konkursní řízení fyzických osob, se průměrný věk osob zahajujících insolvenční řízení snížil o 13 let!

Naše mládí, jak se ukazuje, je „bez komplexů“. Mladí lidé jsou připraveni získat jednu nebo dvě nebo dokonce tři nebo čtyři půjčky (jakože mají štěstí) za cenu zkrácení svých práv. Jak říkají moderní sociologové a filozofové, člověk 21. století bez váhání proměňuje svobodu v pohodlí. Při aplikaci na mladé lidi by bylo správnější říci: v potěšení. Pravda, potěšení rychle končí. A vězení - na dlouhou dobu a možná navždy. Obrazně řečeno, občan si vezme půjčku a po nějaké době přestává být občanem. Neboť není občana bez občanských práv.

Závěrem bych chtěl říci, že situace s dluhy občanů je ještě katastrofálnější, než uvádí studie Credit bureau Equifax. Faktem je, že při refinancování svých starých dluhů jsou občané často odmítáni bankami. Pak běží o „vedlejší“úvěr do jiných bank. Ale i tam dostanou „odbočku od brány“. Faktem je, že dnes v Rusku existuje mnoho úvěrových institucí (např. Equifax) a zaměstnanci ruských bank dobře vědí, že čelí potenciálním bankrotům. Kam má v tomto případě zoufalý občan utíkat? Do mikrofinanční organizace (MFO).

MFO, na rozdíl od bank, poskytují půjčky dlužníkům se „špatnými“dluhy. V prvních šesti měsících roku 2018 poskytly mikrofinanční organizace obyvatelstvu 11,1 milionu půjček za 110 miliard rublů. Počet úvěrů se zvýšil o 19% a částka - o 17% ve srovnání se stejným obdobím loňského roku. Ročně počet půjček MFO přesahuje 20 milionů. Populace v produktivním věku v Rusku je 83 milionů. Vychází to na jednu půjčku na 4 práceschopné občany. V tomto případě mohou být roční sazby několik set procent. Není to ani lichva. To je lichva na druhou a dokonce i na kostky. Za takový zájem byly v minulých staletích lichvářům useknuty hlavy nebo jim byl udělen jiný trest smrti.

V současné době máme v zemi více než 500 fungujících bank, ale to je pouze ta část úvěrového systému Ruska, která je na očích a o které se neustále diskutuje v médiích. A kolik máme takových lichvářů, kteří se schovávají za slušné slovo „mikrofinanční organizace“? Podle Bank of Russia jich na konci prvního čtvrtletí roku 2018 bylo 2 209. Několikrát více než bank. Existují ale i další úvěrové organizace. Zde jsou některá čísla, která jsem našel na stránkách Bank of Russia (údaje k 31. březnu 2018): nebankovní úvěrové instituce - 44; úvěrová spotřební družstva - 2530; úvěrová spotřební družstva - 1188; bytové spořitelny - 59; zastaváren - 5532. Máme tedy kromě bank obrovské množství dalších úvěrových organizací, které se zcela legálně věnují lichvě a honbě za lidmi. Téměř 10 tisíc.

Navíc existují tisíce lichvářských organizací, které pracují zcela bez povolení. Jde o takzvané „stínové půjčování“, které vytváří „stínové dluhy“, o kterých může centrální banka jen tušit. V roce 2015 centrální banka identifikovala 720 takových nelegálních („černých“) věřitelů, v roce 2016 - 1378, v roce 2017 - 1374 a v první polovině letošního roku - 1890. Název "černých" věřitelů je "legie". Obrazně řečeno, místo jednoho zlikvidovaného „černého“věřitele se objevují dva noví. Tyto jedovaté plevele stále více přebírají pole, na kterém působí běžné banky a různé MFI. Tito „černí“věřitelé soudní exekutory ani inkasní firmy vůbec nepotřebují. Mají své „černé“sběratele. Které už nelze rozeznat od obyčejných banditů. Ale i oni, „černí“věřitelé, přispívají k tomu, že občané, kteří se stali obětí jejich „služeb“, dostávají negativní hodnocení od „bílých“věřitelů (jaké může být „hodnocení“okradeného?).

S přihlédnutím k této nepříliš viditelné stránce obecného obrazu dluhu se může stát, že skutečnými žadateli o bankrot není milion občanů, ale mnohonásobně více. Pokud tyto nebezpečné trendy nezastavíte, brzy se většina populace ocitne v obří dluhové pasti.