Skutečné cíle zrušení hotovosti

2024 Autor: Seth Attwood | [email protected]. Naposledy změněno: 2023-12-16 16:00

Evropská komise představila 23. ledna 2017 plán, podle kterého hodlá postupně zavádět omezení hotovostních plateb. Tento plán je podložen bojem proti zločinu a terorismu v celé Evropské unii.

Hotovost navždy

Proč bezhotovostní platby nikdy nemohou zcela porazit hotovost

Tiskařské stroje téměř ve všech zemích světa produkují každým rokem více a více bankovek a mincí. Jako by neexistovala žádná Apple Pay, žádné bezkontaktní karty, žádné další technologické triky. Na světě je jen několik zemí, které vyhrály hotovost. Pro všechny ostatní se zdá, že hotovost je věčná. Ale je to špatné?

Nespěchej nás pohřbít

Objem bankovek v oběhu ve Spojeném království vzrostl v roce 2016 o 10 %, což je nejsilnější růst za posledních deset let a poprvé dosáhl 70 miliard GBP. Victoria Clelandová, která má v Bank of England na starosti hotovost, uvedla tato čísla a dodala, že růst hotovosti je typický pro téměř všechny země světa – navzdory veškerému technologickému pokroku v posledních letech je možnost platit mobilním telefonem a dokonce i kryptoměny. Roste podíl bezhotovostních plateb, ale zároveň roste i množství hotovosti v ekonomice.

Hotovost je drahá a nebezpečná, ale to je jen jedna strana mince. Hotovost má také své výhody, a to pro každého, kdo se na procesu podílí. Včetně pro stát samotný.

Pojďme se podívat na důvody, proč je keš nejen škodlivá, ale i užitečná. A to dává důvod věřit slovům Clelanda z Bank of England: "Hotovost má budoucnost a je působivá."

První důvod: podpora ekonomiky

Na začátku 21. století klesl podíl hotovostních plateb ve Spojeném království pod 17 % všech plateb v zemi. V roce 2011 úřady zahájily rozsáhlou kampaň, která podporovala drobné platby v hotovosti a byla zaměřena na ražbu mincí. „Bylo to způsobeno především poklesem cen mědi, který měl extrémně negativní dopad na rovnováhu domácího trhu a tím i na inflaci,“říká Evgenia Abramovich, vedoucí oddělení analýzy měnových rizik v Dukascopy Bank SA. Faktem je, že Spojené království, stejně jako USA, Švýcarsko, Norsko a země EU, tiskne mince ze slitin s vysokým obsahem mědi. Pokud snížíte objem mincí v oběhu, jejich výroba přestane být zisková. V důsledku toho se roky 2011-2013 staly rekordním rokem v zemi pro vydávání mincí.

Za prvé, mince byly nepostradatelné pro placení za parkování, malé pokuty (až 20 liber) a dopravní služby. Policie dokonce dostala určité množství mincí, aby si občané mohli vyměnit účty. „Obecně se procento hotovosti vrátilo na 25–30 % z celkového maloobchodního obratu, ačkoli neexistují přesné údaje o dynamice, Bank of England taková čísla neuvádí, jde o konsolidované hodnocení různých komerčních bank, “poznamenává Abramovič.

Zdálo by se, že měděné mince jsou vykonstruovaný problém. Z levných slitin můžete porazit maličkost, jako to dělá například Rusko. Ale ani Velká Británie, ani Švýcarsko, ani Spojené státy se od mědi nechtějí vzdát, vidí v tom pokles prestiže země. "Samozřejmě neexistuje žádný přímý vztah mezi kovem, ze kterého jsou mince vyrobeny," říká Abramovich. "Nicméně, jak historie ukázala, měny, jejichž mince byly vyrobeny z oceli, železa nebo jiného levného kovu, se znehodnotily poměrně rychle."

Mezi kovem, ve kterém jsou mince vyrobeny, samozřejmě není žádný přímý vztah. Jak však historie ukázala, měny, jejichž mince byly vyrobeny z oceli, železa nebo jiného levného kovu, se znehodnotily poměrně rychle.

Ale není to jen o mincích.„Může dojít ke zvýšení množství hotovosti v oběhu, aby se zvýšila nabídka peněz,“vysvětluje Yegor Krivosheya, výzkumný specialista na katedře financí, plateb a elektronického obchodu na Moskevské škole managementu Skolkovo. -To se děje z řady důvodů: kvůli kontrole směnného kurzu, kvůli stimulaci ekonomiky nebo kvůli zajištění potřebné úrovně likvidity v ekonomice.

Důvod druhý: podpora politiky

Ve Spojeném království se pravidelně provádějí kampaně na podporu libry šterlinků jako národního pokladu. „V 90. letech byla spuštěna kampaň Save the Pound, která do značné míry určila výsledky referenda o vstupu do eurozóny. Velká Británie „hájila“svou národní měnu, “říká Jevgenia Abramovič.

Podruhé byla poměrně velká kampaň na podporu hotovosti zahájena v roce 2007 s příchodem premiéra Gordona Browna. Bylo to podruhé v historii, kdy se labouristům podařilo udržet většinu v parlamentu po dvě po sobě jdoucí volební období a z vděčnosti voličům (především zástupcům dělnické třídy, pro kterou je hotovost známější, pohodlnější a dostupnější než banka karty nebo šeky), vláda zrušila omezení na výběry hotovosti z bankomatů. A některé státní a městské podniky začaly poskytovat slevu na platbu v hotovosti. Opatření byla úderná, ale dočasná a měla jasný politický podtext.

Důvod třetí: podpora chudých a migrantů

Ale stejně je podpora nechráněných vrstev obyvatelstva spíše skutečným opatřením, a ne politickým PR. Dnes v Evropě a ve Spojených státech je růst peněžního oběhu z velké části způsoben přílivem migrantů. Většina z nich nemá bankovní účet – prostě si ho neumí otevřít. A pokud mluvíme o moderní Evropě, pak značnou část migrantů tvoří uprchlíci.

„Podle nařízení o uprchlících, které přijala Evropská unie v roce 2010, nesmějí běženci obsluhovat banky jako občané Evropské unie – pouze jako občané svých států. V Evropě nenajdete banku, která by otevřela účet pro občana Sýrie, říká Jevgenia Abramovič. „Migranti, neboli naturalizovaní občané Evropské unie, jsou z větší části dělnická třída, navíc jedna z jejích nejnižších vrstev, takže aktivní využívání bankovních plateb pro ně není příliš přijatelné.

Čtvrtý důvod: způsob, jak vydělat peníze

Hotovost je celé odvětví, včetně sběratelského. Každá země v eurozóně má právo vydávat dva druhy pamětních nebo pamětních mincí v nominální hodnotě 2 eura. Navíc jsou tu sběratelské sady: navzdory limitovaným edicím stále generují určitý příjem. I když je to samozřejmě paralelně také PR národní měny.

Jednu z největších vzpomínkových sérií zahájilo Spojené království v rámci přípravy na letní olympijské hry 2012 v Londýně. Navzdory zjevnému PR libry šterlinků bylo hlavním motivem úřadů učinit britskou mincovnu ziskovou, domnívá se Yevgenia Abramovich.

Pátý důvod: ochrana vašich peněz

Všechny výše uvedené důvody naznačují, proč je hotovost pro stát výhodná. Ale samozřejmě mají značné výhody pro podnikání a obyvatelstvo.

„Růst hotovosti byl vždy známkou dob krize,“domnívá se Konstantin Solovjov, místopředseda představenstva platebního systému Leader, „V případě Velké Británie je tento růst spojen s brexitem. Země čelí nejen politickým, ale i ekonomickým změnám. Dotknou se jak bank, tak platebních systémů. Finanční trh se stane izolovanější. Lidé nedokážou předvídat, jak to bude v nových podmínkách fungovat. Důvěra ve finanční systém tam samozřejmě nebyla podkopána, ale existují určité obavy, takže lidé dávají přednost tomu, aby své úspory drželi blízko.“

Navíc se hotovost může stát přechodným článkem ke kryptoměnám, protože samotný koncept „peníze“se přehodnocuje.„Finanční regulátoři, jak se již více než jednou v historii stalo, aktivně“kazí“tyto peníze - například pomocí záporných úrokových sazeb a také pomocí postupů, které brání oběhu peněz, zpomalují obchodní činnost pomocí zákony proti praní špinavých peněz a další postupy, stejně jako možnosti bank zablokovat peníze na účtu - to vše automaticky vytlačuje lidi z tradičního oběhu peněz, "- říká partner investiční společnosti First Imagine! Podniká Alexander Starchenko. V této situaci je způsob, jak se dostat pryč od „poskvrněných“peněz, použití kryptoměn. "Můžeme říci, že kryptoměny nemají žádné zajištění, ale pod papírovými penězi obvykle žádné skutečné zajištění neexistuje," poznamenává Starchenko.

Kryptoměny nemají žádné zajištění, ale ani pod papírovými penězi obvykle není žádné skutečné zajištění.

Cena v hotovosti

Vše je samozřejmě o množství. Co je více v hotovosti - lék nebo jed - závisí na jejich podílu v ekonomice. Mnoho národů je skutečně vyzváno, aby snížily množství hotovosti, protože její udržování je pro zemi příliš nákladné.

Vezměte si například Itálii. Země zažívá boom bezkontaktních plateb: za poslední rok se objem bezhotovostních plateb zvýšil o 16 % a dosáhl 190 miliard eur. Bezkontaktní platby kartou vzrostly o 700 % na 7 miliard eur, platby kartou obecně - o 75 %, mobilní platby - o 63 %. Takové výpočty nedávno zveřejnili vědci z Polytechnické univerzity v Miláně.

I přes tato působivá čísla je Itálie stále zemí peněz. Objem hotovosti v oběhu je 182,4 miliardy eur (ke konci roku 2015). Keš navíc rok od roku roste jak v absolutních číslech, tak v relativních číslech. Jestliže v roce 2008 činil objem hotovosti v oběhu 8,1 % HDP, tak v roce 2015 to bylo již 11,2 % HDP, přičemž průměrné ukazatele eurozóny byly 9,7 %, cituje údaje italská společnost The European House. -Ambrosetti. Země utratí ročně asi 10 miliard eur na obsluhu hotovosti. Zatímco celkové náklady EU jsou 60 miliard.

Pokud se státu podaří snížit podíl hotovosti na evropský průměr, ušetří rozpočet ročně 1,5 miliardy eur.

Když je jakákoli země s velkým podílem hotovosti postavena před úkol snížit její objem, pohledy finančních úřadů se okamžitě vrhnou na ty vzácné státy – výjimky, ve kterých produkce hotovosti neroste, ale klesá. Každý se jim chce vyrovnat. Nejvýraznějšími příklady jsou Švédsko, Norsko a Dánsko. Objem hotovosti v oběhu v těchto zemích se snižuje, i když rozdílným tempem, a dnes je zhruba 85-90 % všech plateb tam probíhá bezhotovostně.

Co mají tyto země společného a co brání všem ostatním, například Itálii, dosáhnout stejného úspěchu?

Vodka + pyžamo

„Tyto země jsou názorným příkladem klidu, politického i ekonomického, který je samozřejmě propojený,“říká Konstantin Solovjov, místopředseda představenstva platebního systému Leader. - Důvěra ve stát a finanční instituce je na nejvyšší úrovni. Kromě toho mají tyto země vysoce rozvinutou síť pro přijímání bezhotovostních plateb – kartou lze platit i na trhu.

Itálie ani Rusko samozřejmě nemají ani jedno, ani druhé. Na mapě světa je ale mnoho zemí, kde se zdá být s těmito dvěma faktory vše v pořádku, ale nedochází k rychlému růstu bezhotovostních plateb. Možná je tam nějaké skandinávské tajemství? Samozřejmě existuje, domnívá se Jevgenia Abramovič, a identifikuje tři rysy charakteristické pro ekonomiky těchto zemí a mentalitu jejich obyvatel.

1) Malá populace a přibližně stejná hustota zalidnění v celé zemi

V letech 1970-1980 začaly skandinávské země uplatňovat politiku přesídlování obyvatel po celé zemi, v důsledku čehož se snížila hustota obyvatelstva v hlavních městech. Pokud je populace rozmístěna po území, hotovost se stává méně výhodnou. Mnohem pohodlnější je objednat si potraviny domů, pokud je supermarket 10 kilometrů daleko, pomocí bankovní karty než při nákupu za hotové.

2) Mentalita obyvatelstva

„Ve Finsku existuje dokonce samostatné slovo, kalsarikännit, což znamená 'Piju doma ve spodním prádle, nechodím ven,' říká Abramovich. A jak víme, jazyk popisuje svět lidí, kteří jím mluví. Švédové a Norové mají podobný obrázek o světě. Pokud lze něco udělat na dálku, pak to raději dělají na dálku.

Počínaje rokem 2000 začala Skandinávie poskytovat společnostem zabývajícím se prodejem na dálku významné daňové pobídky. V důsledku toho podpořil další růst společností jako OTTO a Stockmann.

3) Nemožnost nákupu alkoholu za hotové

„Toto opatření bylo zavedeno v roce 2013 a mělo obrovský úspěch,“říká Jevgenia Abramovič. „Jak se ukázalo, obyvatelé těchto zemí utratili za alkohol v průměru asi 20 % svého příjmu po odečtení daní, energií, pojištění a plateb úvěrů.“Přísně vzato byl cíl úřadů jiný – dostat konzumaci alkoholu pod přísnější kontrolu. Není známo, zda došlo ke snížení spotřeby alkoholu, ale výrazně se snížil podíl hotovosti v maloobchodě.

Budoucnost hotovosti: zmenšit se, ale přežít

Při rozvoji bezhotovostní ekonomiky by člověk neměl „vyhazovat dítě“nějakým umělým snižováním přítomnosti hotovosti. „Bezhotovostní ekonomika není totéž jako svět bez hotovosti,“připomíná Yegor Krivosheya. "V bezhotovostní ekonomice je vytvořena rovnost všech platebních metod a pro účastníky trhu neexistují žádné další překážky při výběru té či oné."

Zatímco tyto bariéry existují. Jsou například pro podnikání. Banki.ru psalo o tom, že rozvoj bezhotovostních plateb v mnoha ohledech brzdí jejich vysoká cena pro prodejce. Podle propočtů obchodního sdružení Opora Rossii se náklady na pořízení pro internetové obchody nabízející nepotravinářské produkty pohybují od 1,6 % do 3,5 %, přičemž celkové náklady na obsluhu hotovostního obratu jsou od 0,1 % do 0,5 %.

Tato diferenciace existuje nejen u nás. Britské maloobchodní konsorcium vypočítalo, že průměrné náklady na hotovostní transakci jsou přibližně 0,15 % z platby (vypočteno pro rok 2015), zatímco platba debetní kartou stojí 0,22 % a kreditní karta stojí 0,79 %. Tento rozdíl se každým rokem zmenšuje. Dokud ale zůstane velmi citlivá, neměli bychom očekávat pokles oblíbenosti keše.

Nezapomeňte, že procento hotovosti v maloobchodních osadách v zemi přímo závisí na objemu stínové ekonomiky, která zahrnuje nejen neformální zaměstnání, ale také korupci a kriminální složky. A je nepravděpodobné, že se Rusku nebo jakékoli jiné zemi podaří tyto fenomény v příštích letech zcela porazit.

Nechme tedy řeči o úplném zmizení hotovosti na dohledném horizontu. „Existuje důvod se domnívat, že v Rusku za 10 let může podíl hotovostních plateb na maloobchodním obratu klesnout na 30 % ze současných 60–70 %,“poznamenává Abramovič. - 30% je nejoptimističtější scénář, s největší pravděpodobností zůstanou na úrovni 35-40%.

Obecně platí, že ve světě je optimální podíl hotovostních plateb na obchodním obratu asi 25 %, taková čísla kdysi vyvolala ECB při další revizi měnové politiky.