Lichva je nástroj, jak z lidí udělat otroky

2024 Autor: Seth Attwood | [email protected]. Naposledy změněno: 2023-12-16 16:00

Kapitalismus v Rusku, mezi všemi jeho jinými názvy, lze také nazvat lichvářským. Diagnóza je zklamáním: zatímco se úředníci obávají „tempa hospodářského růstu“, obyvatelstvo dává bankám poslední peníze

Kapitalismus, který se v Rusku začal budovat téměř před třiceti lety, se nazývá jinak: „bandita“, „komprador“, „divoký“, „periferní“, „oligarchický“atd. Aniž bych zavrhoval všechny výše uvedené definice, uvedu ještě jednu: „lichvářský kapitalismus“.

99 % všech socioekonomických problémů moderního Ruska je generováno právě lichvářským charakterem kapitalismu, který se u nás zakořenil. Lichva je zvykem znamenat praxi vydávání půjček a půjček, které nebudou splaceny předem. Nejčastěji kvůli vysokému procentu. A někdy i kvůli záměrné platební neschopnosti dlužníka. Vše končí vyvlastněním majetku dlužníka a/nebo jeho proměnou v „dluhového otroka“.

Nebudu hovořit o lichvě obecně (jako o globálním fenoménu). Na toto téma jsem napsal knihu „O úroku: půjčka, soud, lehkomyslnost“, která vyšla již v roce 2011. Systém lichvářských půjček v Rusku představuje dvoustupňový bankovní systém (Centrální banka Ruské federace a komerční banky) a mikrofinanční organizace.

Hlavními příjemci úvěrů a půjček jsou samotné banky (trh mezibankovních úvěrů), nefinanční organizace, veřejný sektor a sektor domácností. Domácnosti jste vy a já, jednotlivci, populace.

Bankovní půjčky fyzickým osobám v Ruské federaci: rychlá dynamika

Nyní bych vás rád upozornil na situaci s poskytováním úvěrů obyvatelstvu Ruska v posledních letech a zejména v letošním roce. Uvedu některé klíčové ukazatele charakterizující dynamiku těchto úvěrů a úrovně zadlužení domácností.

V období 2009–2014. došlo k trvalému růstu úvěrů obyvatelstvu ze strany bank. Zde jsou údaje o objemu poskytnutých úvěrů (biliony rublů):

2009 - 2, 6; 2010 - 3, 6; 2011 - 5, 4; 2012 - 7, 2; 2013 - 8, 8; 2014 - 8., 6.

Někdy v polovině roku 2014 přestaly úvěry růst. Odborníci jako hlavní důvod uvádějí ekonomické sankce Spojených států a jejich spojenců, které začaly na jaře toho roku. Banky se připravily na těžké časy a pro každý případ zpomalily úvěrovou expanzi. Dalším faktorem poklesu úvěrů byl kolaps směnného kurzu rublu, který v prosinci 2014 povolila (nebo vyvolala) Bank of Russia. Po nějaké době se ale růst úvěrů obyvatelstvu opět obnovil. Zde jsou údaje za poslední roky (biliony rublů):

2015 - 5., 9.; 2016 - 7, 2; 2017 - 9, 2; 2018 - 12, 5.

Již v roce 2017 byl překonán rekord z roku 2013 a v roce 2018 vzrostl objem poskytnutých úvěrů obyvatelstvu o dalších 36 % oproti předchozímu. Ruská média to označila za „boom spotřebitelských půjček“. Za deset let se roční objem úvěrů poskytnutých bankami zvýšil téměř pětkrát (přesněji - 4, 8krát). Hlavní typy půjček využívaných ruskými občany: hypotéka; prostřednictvím kreditních karet; půjčky na auta; spotřebitel (na nákup různého zboží a služeb). Stále větší podíl úvěrů z bankovních karet a spotřebitelských úvěrů směřuje nikoli na uspokojování potřeb zboží a služeb, ale na splacení dříve přijatých úvěrů, tzn. k refinancování dluhů.

Úroky z úvěrů – lichvářské

Nyní další otázka: za jakou úrokovou sazbu banky poskytují úvěry občanům? Zde jsou údaje Ruské banky o vážené průměrné úrokové sazbě na půjčky v rublech fyzickým osobám v květnu 2019: pro půjčky do 1 měsíce - 15,81%. A pro půjčky od 1 do 3 měsíců - 14, 40%; od 3 do 6 měsíců - 18, 38 %; od 6 do 12 měsíců - 15, 23 %. V mnoha zemích světa platí omezení úrokových sazeb úvěrů a tam by takové úrokové sazby byly klasifikovány jako „lichvářské“.

Připomínám, že v carském Rusku na začátku dvacátého století byla maximální sazba stanovena na 12 procent. Vše, co bylo shůry, bylo považováno za lichvářskou půjčku a takoví věřitelé byli trestáni zákonem. Moc jako mantra už řadu let pronáší zaklínadla o nutnosti snížit úrokové sazby u všech typů půjček (nejen fyzickým osobám, ale i právnickým osobám). A nic se nezměnilo."

Zde jsou údaje Ruské banky o vážených průměrných sazbách půjček v rublech za leden 2011: pro půjčky do 1 měsíce - 14,0 %; od 1 do 3 měsíců - 19,5 %; od 3 do 6 měsíců - 31,8 %; od 6 do 12 měsíců - 30,4 %. Ano, u půjček na více než 1 měsíc se úrokové sazby od té doby snížily. Ale u krátkých půjček v rublech (do 1 měsíce) se nejen nesnížilo, ale dokonce mírně vzrostlo (ze 14,0 na 15,81 %). Důvodem je skutečnost, že dnes jsou občané nároční především krátkodobě (do 1 měsíce). Bojí se brát delší úvěry a banky se také bojí dávat. Pozoruhodné je také to, že půjčky od velkých bank jsou dražší než od jiných.

V květnu 2019 byly vážené průměrné úrokové sazby pro půjčky v rublech 30 předních ruských bank následující: do jednoho měsíce - 17,53 %; od 1 do 3 měsíců - 20,19 %; od 3 do 6 měsíců - 17,06 %; od 6 do 12 měsíců - 15,66 %. Jak je vidět, peníze pro obyvatelstvo od velkých bank (jako je Sberbank, VTB, Alfa, Rosbank atd.) jsou dražší než úvěrové instituce, které nejsou součástí bankovní „elity“. Tito bankovní lichváři jsou monopolisté na trhu krátkodobých půjček. Například v mnoha odlehlých oblastech země je jedinou úvěrovou institucí, která má vlastní pobočky, Sberbank.

Růst dluhu a dluhové zatížení

Rychle roste objem zadlužení obyvatelstva na čerpaných úvěrech. Podle Bank of Russia to bylo na konci prvního čtvrtletí roku 2018 12,5 bilionu rublů. A přesně o rok později, tzn. na konci 1. čtvrtletí 2019 vzrostl na 15,4 bilionu rublů, tzn. o 23,3 %. A k 1. květnu tohoto roku (poslední údaje z Bank of Russia) toto číslo vzrostlo na 15,74 bilionu rublů. Mimochodem, na začátku roku 2013 byl objem dluhu na úvěrech pouze 8,5 bilionu rublů. Ukazuje se, že za něco málo přes šest let se dluh téměř zdvojnásobil. Jde o extrémně vysoká tempa růstu dluhu, zejména na pozadí stagnující ekonomiky (růst HDP loni podle údajů Rosstatu činil 2,3 % a v letech 2013–2017 nebyl růst téměř žádný). A také na pozadí několika let klesajících reálných příjmů obyvatelstva. Jestliže na konci 1. čtvrtletí 2018 činila průměrná výše dluhu na rodinu 221,8 tisíc rublů, pak o rok později to bylo již 273,6 tisíc rublů.

Toto jsou absolutní čísla. Jak je na tom například objem úvěrového dluhu ve srovnání s oficiálními příjmy domácností? Podle odhadů Bank of Russia činil dluh na konci 1. čtvrtletí 2017 23 % ročních příjmů a o rok později již vzrostl na 28 % (ukazatel úrovně zadlužení obyvatelstva). Dluhová smyčka na krku bankovních dlužníků se stále více utahuje. Do konce letošního roku může podle odborníků objem úvěrového dluhu jednotlivců vzrůst na 16,6 bilionu rublů a reálný příjem podle vládních prohlášení - o 1 % (A. Kudrin však poslední údaj nazval „ příliš optimistický“). Je zřejmé, že do konce roku ukazatel úvěrové zadluženosti v poměru k ročním příjmům překročí hranici 30 %. V některých regionech již míra zadlužení přesahuje 50 %. Za takové „vůdce“odborníci považují Kalmykii a Tuvu. Více než 40 % úrovně zadlužení domácností v Čuvašsku v Irkutské oblasti.

Důležitým ukazatelem je „podíl osob s úvěrovou zadlužeností vůči bankám na celkovém počtu zaměstnanců“. Na začátku tohoto desetiletí byl tento podíl mnohem méně než 50 %. Na začátku roku 2016 už byla polovina takto pracujících dlužníků (asi 40 milionů lidí). A na začátku roku 2017 jejich podíl již přesáhl 60 % (v absolutních číslech je počet dlužníků 44, 7 milionů lidí). Loni měl počet dlužníků na úvěrech bankám zhruba 45 milionů lidí.

Pozoruhodné je, že na začátku letošního roku dosáhl počet úvěrových smluv mezi bankami a občany podle údajů Centrální banky Ruské federace 110,7 milionu. Vzniká zajímavá situace: na jednoho dlužníka připadaly více než dva úvěry. Podle United Credit Bureau (OKB) mělo 26 % z celkového počtu dlužníků tři a více úvěrových smluv. Více než pět úvěrů mělo zhruba 6 % dlužníků. Často se člověk snaží získat nový úvěr, aby s jeho pomocí refinancoval dluhy z dříve přijatých úvěrů.

Dluhová zátěž aneb utažená smyčka na krku dlužníků

Dalším důležitým ukazatelem odrážejícím alarmující situaci je výše současného dluhového zatížení. Jedná se o podíl měsíčních výdajů na obsluhu úvěrového dluhu na měsíčním příjmu fyzických osob. Podle National Bureau of Credit Historis (NBCH) byla úroveň současného dluhového zatížení – poměr měsíčních splátek všech úvěrů k měsíčnímu příjmu – k 1. dubnu 23 %. Právě zveřejněná zpráva S&P o situaci s problémovými úvěry v zemích SNS uvádí vyšší dluhové zatížení – 25 % (zřejmě to odráží pozdější situaci). Ale hodnota 23 nebo 25 % je „průměrná teplota v nemocnici“.

Čísla odrážejí náklady na obsluhu úvěrového dluhu ve vztahu k příjmu všech pracujících občanů. A pokud tyto výdaje korelují s příjmy pouze těch, kteří využívají úvěry a mají dluh vůči bance, pak to bude 44 %. Toto jsou oficiální údaje Bank of Russia. A zde jsou některá zajímavá data poskytnutá United Credit Bureau (OKB). Na konci loňského roku platilo za měsíční splátky úvěru více než polovinu svých příjmů zhruba 8 milionů lidí. A 4 % dlužníků (téměř 2 miliony lidí) utratila přes 90 % oficiálního příjmu na splátky půjček. A tady jsou poslední údaje za červen letošního roku: jak vyplývá z průzkumu Světové banky a Rospotrebnadzoru, každý čtvrtý dlužník utratí 75 % svých příjmů na dluhovou službu bance.

Ukazuje se, že i průměrná výše výdajů na obsluhu úvěrových pohledávek je dnes srovnatelná s výší výdajů na placení různých přímých i nepřímých daní, které tvoří 30-35 % příjmů. Stát a banky tak připravují člověka o většinu jeho příjmů.

Můžete odhadnout. Pro ty, kdo mají dluhy vůči bankám, je podíl zcizených příjmů roven: 30 % (daně) + 44 % (služba úvěrového dluhu) = 74 %. V lepším případě má člověk ¼ příjmu, na jehož úkor potřebuje pokrýt náklady na bydlení a komunální výdaje, své potřeby na oblečení, jídlo, další životně důležité zboží, ale i dopravu, lékařské a další služby. To se evidentně daří jen některým, jejichž příjmy jsou několikanásobně vyšší než celostátní průměr. Zde je zdroj chudoby a bídy.

Problémové půjčky: situace je alarmující a pečlivě zakamuflovaná

Pro občany je stále obtížnější nejen splácet, ale dokonce i obsluhovat úvěry. I podle údajů Bank of Russia činila na konci prvního čtvrtletí letošního roku objem problémových úvěrů fyzickým osobám 1,6 bilionu rublů. To je více než 10 % celkového dluhu občanů vůči ruským bankám.

Problémové úvěry – ty, u kterých prodlení se splátkami přesáhlo 60 dní. Odborníci tvrdí, že toto číslo je hrubě podhodnocené. Setkal jsem se s odbornými posudky, podle kterých jsou reálné výpadky ve splátkách u každé druhé půjčky (jen u mnohých zpoždění ještě nepřesáhlo hranici 60 dnů).

Potíže s obsluhou a ještě více se splácením úvěrů fyzickými osobami narůstají. Banky se snaží eskalující situaci maskovat a skrývat ji před centrální bankou jako bankovním regulátorem. Například restrukturalizací úvěru (změnou podmínek úvěrové smlouvy). Nezřídka se také stává, že ve stejné bance je klientovi vystaven druhý úvěr, aby s její pomocí refinancoval ten první.

Kudrin a Oreškin na krizi teprve čekají, ale pro miliony občanů už přišla

Situace v oblasti retailových úvěrů se stává hrozivou. Včera ve Státní dumě vystoupil šéf účetní komory Alexej Kudrin. Upozornil na nebezpečný růst spotřebitelských úvěrů v Rusku, který v letech 2019 a 2020 může být každý o 20 %. Řekl, že by to mohlo přivést ekonomiku Ruské federace do kritického bodu. Je pozoruhodné, že i ministr pro hospodářský rozvoj Maxim Oreshkin začal bít na poplach. Již několikrát prohlásil, že růst spotřebitelských úvěrů s sebou nese rizika recese ruské ekonomiky. Navíc upozorňuje, že polovina spotřebitelských úvěrů je nezajištěných. A to je nebezpečné i pro komerční banky.

Šéfka centrální banky Elvira Nabiullina zase zůstává klidná a věří, že ruská banka „drží situaci pod kontrolou“a že nyní neexistuje žádná „bublina“v retailových půjčkách.

Je třeba poznamenat, že Kudrin a Oreshkin zcela správně viděli hrozbu, kterou představují retailové půjčky. O ohrožení tempa ekonomického rozvoje ale pouze mluví, vnímají ho jako makroekonomické (zřejmě jim jde především o implementaci direktiv květnového prezidentského dekretu o tempu hospodářského růstu).

Ještě před začátkem očekávaného ekonomického kolapsu se ale řada klientů bank ocitne v dluhové pasti. Pro ně už krize dorazila. A takových obětí domácí lichvy jsou už miliony. Jak vládní úředníci, tak vůdci Bank of Russia tuto krizi nevnímají. A pokud jde o skutečnost, že ne všechny retailové úvěry jsou zajištěny (čehož se Oreškin obává), banky budou moci utrhnout to, co dluží jednotlivcům. Ale o této „mikroekonomické“rovině problému budu mluvit někdy příště.